L’augmentation de la retraite Agirc-Arrco revient chaque automne dans l’actualité et chaque automne les mêmes confusions reviennent avec elle. Beaucoup de retraités attendent en janvier une hausse qui a en réalité été appliquée en novembre, sur une seule partie de leur pension. Voici comment fonctionne réellement ce mécanisme, où le vérifier sur votre relevé et pourquoi il ne suit pas le même calendrier que la retraite de base.
Ce qu’il faut retenir
- L’Agirc-Arrco est la retraite complémentaire des salariés du privé, distincte de la retraite de base.
- Sa revalorisation intervient au 1er novembre de chaque année, pas au 1er janvier.
- Elle est décidée par les partenaires sociaux, pas par le gouvernement.
- Elle porte sur la valeur de service du point et non directement sur le montant de votre pension.
- Elle représente en général 30 à 60 % de la pension totale d’un ancien salarié du privé.
Pourquoi deux revalorisations différentes ?
Un ancien salarié du privé perçoit deux pensions qui n’ont ni le même gestionnaire ni le même calendrier.
La retraite de base, versée par l’Assurance retraite, est revalorisée au 1er janvier. Son taux est fixé par la loi et suit l’inflation constatée, selon des modalités inscrites au Code de la sécurité sociale.
La retraite complémentaire Agirc-Arrco est un régime paritaire, géré par les organisations syndicales et patronales. Sa revalorisation est négociée chaque automne et appliquée au 1er novembre.
C’est ce décalage qui explique les incompréhensions : le retraité voit son versement de décembre augmenter légèrement, puis celui de janvier encore un peu, sans comprendre pourquoi il y a deux mouvements. Notre article sur le calendrier de paiement des retraites détaille les dates de versement de chaque régime.
Comment la revalorisation est-elle calculée ?
Le régime fonctionne par points. Pendant votre carrière, vos cotisations achètent des points à un prix donné. À la liquidation, le nombre de points accumulés est multiplié par la valeur de service du point pour donner le montant annuel brut de votre complémentaire.
Revaloriser la pension revient donc à revaloriser cette valeur de service. L’accord qui régit le régime prévoit une indexation sur l’évolution des prix à la consommation hors tabac, à laquelle les partenaires sociaux peuvent appliquer un facteur de correction, dans les deux sens, en fonction de la situation financière du régime et de ses réserves.
Concrètement, la négociation d’octobre aboutit à un pourcentage qui peut être supérieur ou inférieur à l’inflation. Il ne se déduit donc d’aucune formule automatique et c’est pourquoi aucun chiffre ne doit être considéré comme acquis avant la publication officielle.
Comment savoir ce que vous touchez réellement ?
Trois vérifications, dans cet ordre.
- Repérez la part complémentaire sur votre relevé. Les deux pensions sont versées séparément, par deux organismes différents, à des dates différentes. Une seule est concernée par la revalorisation de novembre.
- Retrouvez votre nombre de points sur votre espace personnel Agirc-Arrco. Il ne change plus après la liquidation, sauf cas particuliers.
- Multipliez ce nombre de points par la nouvelle valeur de service pour obtenir le montant annuel brut. Divisé par douze, vous obtenez le brut mensuel avant prélèvements sociaux.
Attention à un piège de lecture : le pourcentage annoncé porte sur le brut. Le net perçu dépend ensuite de votre taux de CSG, qui varie selon votre revenu fiscal de référence et qui est lui-même révisé chaque année. Une revalorisation brute peut donc se traduire par une hausse nette plus faible, voire nulle, si votre taux de CSG change de tranche la même année.
Les prélèvements qui rabotent la hausse
- La CSG, à taux nul, réduit, médian ou normal selon votre revenu fiscal de référence et votre quotient familial.
- La CRDS et la Casa, contribution de solidarité pour l’autonomie, qui s’appliquent dès lors que vous êtes assujetti à la CSG à taux normal ou médian.
- La cotisation d’assurance maladie sur la complémentaire, applicable aux résidents fiscaux français.
Ces taux et seuils étant révisés chaque année, vérifiez les vôtres sur votre espace personnel plutôt que de raisonner sur ceux de l’an dernier.
Le coefficient de solidarité, à ne pas confondre
Beaucoup de retraités attribuent à tort une baisse de pension à la revalorisation. Il s’agit en réalité, dans la plupart des cas, du coefficient de solidarité : une minoration temporaire appliquée à la complémentaire de certains assurés partis dès l’obtention du taux plein, pendant une durée limitée.
Ce dispositif, mis en place par les partenaires sociaux en 2019, a fait l’objet d’une suppression progressive pour les nouvelles générations de retraités. Si vous constatez un écart inexpliqué entre le montant attendu et le montant versé, c’est la première piste à vérifier auprès de votre caisse, avant toute réclamation.
Que faire si le montant vous paraît faux ?
La démarche est simple et gratuite, à condition de la mener dans l’ordre.
- Éditez votre relevé de situation depuis votre espace en ligne et comparez le nombre de points d’une année sur l’autre.
- Vérifiez que toutes vos périodes d’activité figurent bien, en particulier les débuts de carrière, les contrats courts et les périodes de chômage indemnisé, qui donnent également des points.
- Contactez votre caisse par messagerie sécurisée en joignant les justificatifs, plutôt que par téléphone : vous gardez une trace écrite.
- En cas de désaccord persistant, saisissez le médiateur du régime, dont la saisine est gratuite.
Les erreurs de report de carrière ne sont pas rares et se corrigent d’autant plus facilement que l’on s’y prend tôt. Si vous envisagez de reprendre une activité, les règles changent également : notre article sur le cumul emploi-retraite détaille ce qui ouvre ou non de nouveaux droits.
Anticiper plutôt que subir
Une revalorisation, quelle qu’elle soit, ne compense qu’imparfaitement la hausse du coût de la vie sur longue période. C’est la raison pour laquelle la construction d’un complément de revenu se prépare bien avant la liquidation et non une fois la pension figée.
Les leviers classiques restent l’épargne de long terme, l’immobilier locatif et les dispositifs fiscalement avantageux. Les grandes lignes de ce qui change cette année sont réunies dans notre dossier Retraite 2026.
Retenez donc les trois points qui évitent les mauvaises surprises : la complémentaire bouge en novembre et la base en janvier, le pourcentage annoncé porte sur le brut et non sur ce que vous touchez et un écart inexpliqué relève presque toujours du coefficient de solidarité ou d’un report de carrière incomplet. Les chiffres exacts de l’année en cours se vérifient sur votre espace Agirc-Arrco, seule source qui fasse foi.